Поможет ли медиация при решении проблемы с банком
В исследовании коллекторского агентства «Долговой Консультант» утверждается, что средний размер просроченной задолженности у клиентов по итогам первой половины 2021 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года вырос на 18%, а размер просроченных платежей достиг трети среднемесячного дохода работающего члена семьи.
Как оптимизировать кредитную нагрузку
Оптимизировать кредитную нагрузку можно только двумя способами – повысить свой доход либо снизить ежемесячные платежи. Очевидно, что возможности применения первого варианта сильно ограничены, поэтому для большинства актуально именно снижение сумм, которые ежемесячно приходиться отдавать банкам и МФО. Здесь можно предложить несколько стратегий.
Самая простая – попробовать договориться с кредитной организацией. Она может уменьшить ежемесячный платёж, например, в обмен на продление срока кредита.
Как стать банкротом
Следующая стратегия – признание должника банкротом. Она подразумевает полное освобождение от всех кредитных обязательств после завершения соответствующих процедур.
Гражданин имеет право стать банкротом во внесудебном порядке, если в отношении него завершено исполнительное производство из-за отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом сумма его задолженностей должна составлять от 50 до 500 тысяч рублей.
Для этого достаточно подать соответствующее заявление в МФЦ. Если все условия будут соблюдены, то через 6 месяцев после его внесения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве должник будет признан банкротом, а непогашенные долги, включенные им в заявление, – безнадежными.
При сумме долгов более 500 тысяч рублей признание банкротом возможно только в судебном порядке. В этом случае будет привлечён арбитражный управляющий, а на вознаграждение ему и компенсацию его расходов придётся потратить не менее 50 тысяч рублей. Сама процедура будет продолжаться 6 месяцев, но может быть продлена судом по ходатайству арбитражного управляющего.
На время проведения процедуры банкротства должник потеряет право оперативно управлять как денежными средствами, в том числе заработком, так и собственным имуществом. Всё имущество, на которое может быть обращено взыскание, будет реализовано на торгах, а доход от его продажи направят на погашение требований кредиторов. Особенно стоит отметить, что в апреле 2021 года Конституционный суд разрешил при банкротстве граждан изымать единственное жильё, если его признают «роскошным». Критерии роскошности жилья до сих пор не установлены, хотя ещё в 2012 году КС РФ обязал законодателя сделать это.
В течение пяти лет с момента признания банкротом гражданин обязан указывать факт своего банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа. При этом на него накладываются ограничения на занятие должностей в органах управления юридическим лицом или иным образом участвовать в его управлении. Также нельзя повторно объявить себя банкротом в течение следующих пяти лет.
Как зафиксировать сумму задолженности, если банкротство неприемлемо
Если первые две стратегии по каким-то причинам неприемлемы, то получение исполнительного документа является не самым плохим развитием событием. Во-первых, в нём будет зафиксирована сумма задолженности, во-вторых – взыскание будет выполняться по нормам закона об исполнительном производстве.
Они разрешают изъятие имущества, которое судебный пристав признает излишним, в тоже время ограничивают ежемесячные взыскания 50% от получаемого дохода. При этом размер изъятия может быть уменьшен, если фактически получаемая должником сумма меньше прожиточного минимума, а единственное жильё точно сохранится вне зависимости от его размера.
Самая простая возможность получить такой исполнительный документ – это судебное решение. Однако с 2020 года стороны также могут заключить медиативное соглашение и удостоверить его у нотариуса.
Преимущества медиации для банка и должника
Вероятнее всего, общая сумма расходов на нотариуса и услуги медиатора будет больше размера судебной пошлины. Однако для обеих сторон здесь есть ряд неоспоримых преимуществ:
- Банк получает исполнительный документ без длительного разбирательства спора в суде.
- Репутация должника не пострадает, так как о его долге будут знать только банк, медиатор и он сам.
- Предложения по урегулированию спора вносят сами стороны, они не назначаются императивно третьим лицом.
- Медиативное соглашение может затрагивать не только текущие обязательства, но и рассматривать, например, условия обслуживания должника в будущем.